你好。本人顺德户口，36岁，在禅城区某酒店工作，年收入4万元，丈夫37岁，在顺德某公司工作，收入不稳定，大约年收入7万元。
　　两人单位均购买社保，另外，已购买康宁终身险；儿子现读小学四年级，购买储蓄分红险，每年全家缴交保费7000元，家庭每月支出3000元。家庭财产：现有银行定期存款12万元，活期存款28万元，购买基金5万元。有住房一栋价值28万元（免供）。还有一栋价值12万元住房，每月有600元租金收入。

　　

　　理财需求：

　　什么是基金定期投资，有什么好处，如何计算？

　　如果自己搞10万元左右的小生意，应该做什么类型的呢？

　　读者/阿群


　　财务状况分析

　　

　　1、目前财务状况 单位：万元

　　

　　月净收入 固定资产    定期    活期 基金

　　0.61 40      12      28 5

　　

　　备注：月净收入＝月收入－月支出（月工资收入＋月租金收入－月生活支出－月保费支出）

　　

　　2、目前该家庭已购买一定量的终身险以及分红险，并获得相应的保障，同类型的保险不宜再重复购买。下一步可考虑适当补充重大疾病险。

　　3、现有存款安排不太合理。活期存款一般不应过总资产的10％，该家庭却做了28万元的活期而定期是12万元。

　　

　　财务建议：

　　

　　1、初步分析该家庭理财重点应该以实现资产稳健增值为目标，不太适合作高风险投资。在目前市场形势下，建议首先可以加大对绩优开放式基金的投资，预计可以取得客观的收益。

　　可参考配置如下： 可用投资金额：28＋12＋5＝45万元

　　

　　单位：万元

　　配置 活期或货币市场基金 定期 开放式基金    银行理财产品

   

金额 4.5 13.5 21.6 10

比例 10％ 20％ 48％ 22％

　　

　　

　　2、对于日常每月收入净余，可选择基金定投作为重要投资手段。根据分析，该家庭目前月剩余6000元左右，完全可以用当中的2000元左右参加基金定投。(详细介绍可参考资料)

　　3、至于项目投资，应该充分了解所选项目的当地市场供需情况，不宜仓促进行投资，最重要是成本利润核算。如果经可行性分析找到合适项目可以考虑将房产作抵押贷款，利用房产进行创业贷款。比如可了解招商银行的随借随还个人贷款。

　　

　　以上为该家庭提供的资料初步作出的建议，仅供参考。

　　招商银行佛山分行 覃伟

　　整理 陈文兴

　　参考资料：

　　

　　“基金定投”业务也叫“定期定额申购”，是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方法。

　　基金定投最大的好处是可以平均投资成本。使用基金定投时，由于购买金额和购买时间都是固定的，因此当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险。

　　如此这般，在平摊了投资成本的前提下，时间的长期复利效果就会凸现出来，不仅资金的安全性较有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。

　　需要注意的是，基金定投最好选股票型基金或者是配置型基金，因为债券型基金或货币市场基金这类投资品种主要是获取固定收益，风险摊薄的作用不明显。而在选择股票型基金或配置型基金进行定投时，投资者一定要对基金的业绩进行综合衡量和分析，选择过往业绩优异、具有较强品牌实力的产品。


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